Thẻ tín dụng là loại hình thanh toán có chức năng tương tự như thẻ ghi nợ. Nếu thẻ ghi nợ sử dụng hình thức trả trước, nạp tiền vào tài khoản rồi mới sử dụng, thì thẻ tín dụng lại áp dụng hình thức trả sau, thanh toán trước và hoàn lại tiền cho ngân hàng trong thời gian quy định để không phải chịu lãi suất và phí. Tuy khá thuận lợi trong cách thức sử dụng, nhưng có nên làm thẻ tín dụng không?
1. Cách thức lập thẻ tín dụng
Khách hàng khi muốn lập thẻ tín dụng có thể liên hệ một trong những ngân hàng có phát hành dịch vụ thẻ tín dụng. Những ngân hàng được đánh giá cao về chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng có thể kể đến là: HSBC, Techcombank, Eximbank…
Để được nhận thẻ tín dụng, người xin mở thẻ cần chứng minh được năng lực hoàn trả để đảm bảo với bên ngân hàng, cam kết chi trả tiền vay mượn trong thẻ đúng hạn. Chứng minh thu nhập có thể thông qua bảng lương, với mức lương ít nhất là 5-6 triệu đồng/tháng, mức lương ổn định trong 3 tháng gần nhất và có xác nhận từ phía Công ty làm việc. Nếu không làm việc chính thức cho một đoàn thể nào, người xin làm thẻ tín dụng cần chứng minh hoạt động giao dịch tài chính của bản thân hoạt động liên tục trong 3 tháng gần nhất, đảm bảo có nguồn thu tương đương với người đi làm.
Tùy theo mức thu nhập người xin làm thẻ cung cấp, bên ngân hàng có thể đưa ra một hạn mức tín dụng phù hợp (thường từ 10 triệu cho đến 1-2 tỷ đồng).
Sau khi hoàn thiện các thủ tục đơn xin làm thẻ tín dụng, bản sao kê giao dịch cá nhân, xác minh từ bên trụ sở làm việc… Người xin cấp thẻ tín dụng sẽ chờ đợi ngân hàng đồng ý và cấp thẻ để thực hiện giao dịch.
Thẻ tín dụng có thể thanh toán trực tiếp khi mua sắm, giao dịch, hoặc cũng có thể rút tiền mặt trực tiếp, có kèm theo mức lãi suất tương đương theo thỏa thuận khi làm thẻ. Thông thường lãi suất được tính từ sau khi dùng thẻ tín dụng thanh toán 45 ngày, có nghĩa người dùng thẻ cũng sẽ có thời hạn 45 ngày trả nợ tín dụng. Nếu trả muộn, ngân hàng cũng sẽ gia hạn cho từ 15-25 ngày thanh toán và miễn lãi suất tổng cộng 60 ngày, quá hạn này lãi suất sẽ bắt đầu được tính.
Lãi suất thẻ tín dụng là một trong những yếu tố người sử dụng thẻ quan tâm khi chọn lựa đăng kí loại hình dịch vụ này. Hầu hết mỗi loại thẻ tín dụng đều được quy định một mức lãi suất cụ thể, được tính khi người sử dụng…
2. Những rào cản khi làm thẻ tín dụng
Những cản trở về thủ tục làm thẻ tín dụng chính là rào cản đầu tiên mà ta nhận thấy khi có thắc mắc “Có nên làm thẻ tín dụng không?”. Để đảm bảo xác minh năng lực hoàn trả của người xin làm thẻ, bên ngân hàng cần xác minh cụ thể mức lương thu nhập của đối tượng xin làm thẻ, hoặc bản sao kê trong thời gian gần nhất, đảm bảo có nguồn thu nhất định vào tài khoản. Thời gian chờ đợi thường là vấn đề khó khăn đầu tiên mà người lập thẻ cảm thấy cản trở nhất khi đăng kí lập thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng đòi hỏi người sử dụng phải chi trả khoản tiền đã mượn kịp thời, nếu quá hạn thời gian quy định, mức lãi suất sẽ được tính tương ứng với số tiền đã vay. Hầu hết mức lãi suất của thẻ tín dụng thường khá cao (trên 10%), chưa tính các khoản phí phạt trả chậm, cộng dồn nợ lãi suất, có thể khiến không ít người trở thành con nợ của thẻ tín dụng khi đáo hạn muộn. Đặc biệt hình thức dùng thẻ tín dụng rút tiền mặt cũng sẽ bị tính lãi suất ngay từ khi rút tiền, đây là cách để ngân hàng có thể kiểm soát hành vi người sử dụng, giảm thiểu tình trạng phát sinh nợ xấu nếu người dùng không còn khả năng chi trả.
Nếu để thẻ tín dụng rơi vào tay kẻ xấu, việc mất một số tiền lớn là rất dễ xảy ra. Chỉ cần tên của chủ thẻ in trên mặt thẻ, mã số thẻ, mã CSC là có thể sử dụng thẻ dễ dàng. Mã CSC là dãy số gồm 3-4 chữ số, được in trên bề mặt trước hoặc sau của thẻ tín dụng, đây là loại mã xác minh thẻ, chỉ cần loại mã này, ta vẫn có thể sử dụng thẻ mà không cần quẹt thẻ trực tiếp. Nếu để mã CSC rơi vào tay kẻ xấu, chúng có thể rút tiền của bạn dễ dàng, nhưng ngược lại nếu chỉ có thẻ tín dụng nhưng không có mã CSC xác minh, giao dịch cũng không thể hoàn thành.
Thẻ tín dụng hiện nay đã trở thành một công cụ thanh toán, chi tiêu hữu ích với nhiều người. Không chỉ giúp hạn chế việc mang nhiều tiền mặt bên người mà còn giúp các giao dịch trở nên dễ dàng, nhanh chóng hơn. Tuy nhiên, nếu bạn chẳng…
Bên cạnh đó, khi dùng thẻ tín dụng quẹt thẻ thanh toán tại nhiều địa điểm, nếu máy quẹt thẻ ở địa điểm bất kì bị dính mã độc của hacker, việc bị trộm tiền là rất dễ dàng. Cho thấy khả năng sử dụng thẻ tín dụng có độ bảo mật chưa thực sự an toàn.
Bình quân thẻ tín dụng khi đăng kí, chủ thẻ phải chi trả khoản phí từ 300-500 ngàn đồng hằng năm. Nếu không sử dụng thẻ thường xuyên, việc chi trả phí thẻ là khá lãng phí.
3. Sai lầm khi dùng thẻ tín dụng
Bên cạnh đó, những lầm tưởng khi lập thẻ tín dụng và sử dụng thẻ tín dụng sai cách cũng là lý do khiến nhiều người trở thành con nợ lớn của loại hình dịch vụ này.
Một số sai lầm hầu hết người sử dụng thường mắc phải:
– Không giữ gìn thẻ cẩn thận, không để thẻ ở vị trí cố định, dễ bị lấy cắp. Việc bị lấy cắp thẻ tín dụng hoặc lấy cắp thông tin có thể khiến kẻ xấu mạo danh sử dụng thẻ, khiến người dùng bị mất thêm nhiều khoản chi phí.
– Cho mượn thẻ sử dụng bừa bãi, không kiểm soát được chi tiêu dẫn đến trả nợ quá hạn khiến lãi phát sinh nhiều.
– Nhiều người khi sử dụng thẻ tín dụng quên mất bản chất sử dụng thẻ là đi vay nợ trước. Mạnh tay sử dụng nhiều thẻ tín dụng một lúc, có thể khiến chi tiêu không kiểm soát, thông tin dễ dàng bị đánh cắp.
– Quên ngày đáo hạn ngân hàng, dẫn đến tình trạng trả nợ muộn, lãi suất cao, tiền dồn tiền không đủ khả năng thanh toán.
– Thẻ tín dụng cũng hỗ trợ chức năng cho phép rút tiền mặt. Tuy vậy lãi suất kèm theo sẽ được tính ngay từ khi rút tiền trong thẻ, ngoài ra phí rút tiền mặt cũng thường rất cao. Nhiều người lầm tưởng thẻ tín dụng cũng như thẻ ghi nợ và thường xuyên rút tiền mặt mà không hề hay biết.
– Không lưu giữa các giấy tờ liên quan đến thẻ tín dụng, có thể khiến kẻ gian ăn cắp thông tin và xâm nhập thẻ dễ dàng.
4. Có nên dùng thẻ tín dụng?
Không thể phủ nhận những mặt tiện lợi của thẻ tín dụng như thanh toán trực tiếp, kết hợp thanh toán trả góp định kì hàng tháng, rút tiền mặt khi cần…
Tuy vậy từ những điều đã nhắc đến, có thể thấy dùng thẻ tín dụng có thể không thực sự cần thiết nếu bạn không có quá nhiều mục đích để sử dụng loại thẻ này. Việc lạm dụng thẻ tín dụng cũng sẽ là rủi ro lớn mà nhiều người mắc phải khi dùng thẻ không kiểm soát, khiến việc chi tiết bị vượt mức và mức lãi suất tăng dần. Vấn đề bảo mật của thẻ tại Việt Nam tuy đã được cải thiện nhiều, nhưng tình trạng bị đánh cắp thông tin và trộm thẻ vẫn có nguy cơ xảy ra.
5. Giải pháp sử dụng thẻ tín dụng thông minh
Từ những điểm thuận lợi và bất lợi của thẻ tín dụng, cũng như các sai lầm khi sử dụng thẻ tín dụng, ta vẫn có thể rút ra được những kinh nghiệm sử dụng và tận dụng các chức năng của thẻ hợp lý.
– Luôn lưu ý đến hạn mức tín dụng, tập thói quen biết kiểm soát tình trạng sử dụng thẻ, đảm bảo không bao giờ sử dụng quá 50% hạn mức thẻ. Thường xuyên kiểm tra số dư hạn mức hiện có trên thẻ sau mỗi lần sử dụng.
– Tận dụng tích điểm thẻ tín dụng, điều này giúp người dùng nhận lại một phần tiền tương ứng với số điểm tích lũy được.
– Lưu ý thời điểm thanh toán hóa đơn hàng tháng và trả đúng hạn, hạn chế khả năng trả nợ muộn nhiều nhất có thể để tránh tình trạng phát sinh lãi.
– Đặt tiêu chuẩn cho thói quen chi tiêu của bản thân, chỉ dùng thẻ tín dụng khi thực sự cần thiết để tránh tình trạng lạm dụng thẻ, dẫn đến chi tiêu không kiểm soát.
– Luôn nắm kĩ hóa đơn thanh toán trước khi đưa thẻ ra dử dụng, đảm bảo các lãi suất trả góp, lãi suất tiêu dùng khi mua sắm và chi trả bằng thẻ là rõ ràng, minh bạch.
– Không áp dụng các thói quen dùng thẻ ATM, thẻ ghi nợ khi sử dụng thẻ tín dụng. Hạn chế thói quen rút tiền mặt, quẹt thẻ ở nhiều nơi.
– Chỉ dùng 1-2 loại thẻ tín dụng, hạn chế để lộ thông tin sử dụng thẻ cũng như không cho người lạ, người không thân quen cầm thẻ và xem nội dung mã trên thẻ.
Khi sử dụng thẻ tín dụng nên cập nhật đầy đủ thông tin, điều kiện sử dụng, cách thức sử dụng hợp lý để đảm bảo luôn là người sử dụng thẻ tín dụng thông minh. Có nên làm thẻ tín dụng thường là câu hỏi mà nhiều người băn khoản, tuy vậy hãy đảm bảo xác định đúng mục đích sử dụng thẻ của bạn, cũng như khả năng đáp ứng các yêu cầu làm thẻ trước khi đăng kí, để không phải hối tiếc về sau.
Theo taichinh.online tổng hợp
