Mọi điều cần biết về hình thức vay tín chấp ngân hàng

Các ngân hàng không chỉ thực hiện các giao dịch đơn thuần như chuyển khoản, gửi tiền, gửi tiết kiệm, làm thẻ, mở tài khoản… mà còn triển khai mạnh mẽ các hình thức cho vay để sinh lời, làm đa dạng dịch vụ ngân hàng. Hiện nay có rất nhiều loại hình cho vay khác nhau với các đặc điểm, điều kiện khác biệt để khách hàng có thể chọn lựa và nhận một số tiền cụ thể cho nhu cầu sử dụng của mình. Trong đó hình thức cho vay tín chấp ngân hàng cũng là một dạng cho vay phổ biến được nhiều người quan tâm. Có điểm gì đặc biệt ở hình thức cho vay tín chấp ngân hàng?

 

vay tín chấp ngân hàng

1. Vay tín chấp ngân hàng là gì?

Khi chọn lựa sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp ngân hàng, cần hiểu rõ về bản chất của loại hình cho vay này. Thông thường loại hình cho vay cơ bản là dùng một vật, tài sản có giá trị đủ điều kiện làm vật thế chấp để ngân hàng cho phép vay một số tiền nhất định, tuy vậy hình thức cho vay tín chấp lại đi ngược lại với nguyên tắc này. Vay tín chấp ngân hàng là hình thức hoàn toàn không cần đến tài sản, giá trị hiện vật đảm bảo mà chỉ dựa trên uy tín, mục đích sử dụng và năng lực hoàn trả của cá nhân người vay hoặc một Công ty nào đó đang còn hoạt động.
Khi xin vay tín chấp ngân hàng, cá nhân người đi vay cần thể hiện năng lực hoàn trả khoản vay thông qua bảng thu nhập trong thời gian gần nhất hay bản sao kê hoạt động tài chính trong thời gian gần, đảm bảo có đủ khả năng thu được số tiền nhất định qua hàng tháng để trả dần nợ. Khi vay được tiền, cá nhân người vay có thể dùng cho nhiều mục đích khác nhau như mua nhà, mua xe, chi phí đám cưới, du lịch, tiêu dùng cá nhân…

Khoản vay tín chấp thường có giá trị từ 10 triệu đồng cho đến tối đa là 500 triệu đồng, thời hạn cho vay linh hoạt với mức lãi suất kèm theo. Khi đến thời điểm đáo hạn, cá nhân người vay cần thanh toán một phần tiền vay cũng như tiền lãi cho ngân hàng theo định kì. Tuy vậy mức lãi suất của vay tín chấp ngân hàng thường khá cao.

vay tín chấp ngân hàng

2. Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp

Như đã đề cập, loại hình thường gặp nhất là dùng một tài sản, vật có giá trị thay thế để xin vay một khoản tiền nhất định, hình thức này được gọi là vay thế chấp. Những tài sản đưa ra thế chấp thường phải có giá trị tương ứng, đồng thời thể hiện minh bạch mục đích vay. Chẳng hạn vay mua ô tô có thể thế chấp sổ đỏ nhà, vay tiêu dùng cá nhân thế chấp sổ tiết kiệm… Điều này giúp ngân hàng đảm bảo khi cá nhân không trả được nợ, sẽ thu hồi tài sản và thanh lý để bù lỗ.

Ngược lại vay tín chấp hoàn toàn không cần có tài sản chứng minh nào mà hoàn toàn dựa trên uy tín và năng lực của người đi vay. Tất nhiên việc chứng minh năng lực người đi vay cũng cần dựa trên những loại hình tài sản hữu hình như thu nhập, sổ tiết kiệm… hoặc một dạng bất động sản đầu tư.

Vay tín chấp thường có giá trị lãi suất cao hơn vay thế chấp, thời gian đáo hạn ngắn hơn và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với vay thế chấp. Tuy vậy loại hình vậy tín chấp vẫn được quan tâm bởi những cá nhân chưa sở hữu các loại tài sản giá trị và muốn vay một khoản tiền giá trị không quá lớn cho mục đích cần thiết tại thời điểm vay.

3. Lợi ích của vay tín chấp ngân hàng

Những lợi ích có thể nhận thấy của vay tín chấp ngân hàng thường là:

– Không cần tài sản thế chấp như ô tô, nhà đất, vàng bạc, trái phiếu…

– Thủ tục xin vay đơn giản, nhanh chóng, khả năng thành công cao chỉ thông qua một số bước được hướng dẫn bởi nhân viên ngân hàng.

– Cá nhân người vay không phải tiết lộ mục đích cụ thể của việc vay tín chấp, chỉ cần trình bày là vì mục đích, thể hiện được khả năng thanh toán là thành công.

– Số tiền cho vay có nhiều giá trị khác nhau từ ít cho đến nhiều.

vay tín chấp ngân hàng

4. Những hạn chế của hình thức vay tín chấp ngân hàng

Tuy vậy, vay tín chấp ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều hạn chế, cần người đi vay lưu ý nếu không muốn gặp phải những sai lầm đáng tiếc.

– Lãi suất vay tín chấp ngân hàng thường khá cao do đặc tính chấp nhận rủi ro do thiếu đi vật thế chấp, đòi hỏi ngân hàng đưa ra những yếu tố có lợi cho mục đích kinh doanh của mình.

– Vay tín chấp khi đáo hạn trước thời hạn cũng yêu cầu người đi vay chi trả mức phí tương ứng 2-5%.

– Thủ tục chứng minh năng lực trả nợ cần minh bạch, chính xác, khi không đáp ứng được, khả năng vay thành công là rất thấp.

– Mỗi ngân hàng sẽ có những điều khoản, đặc điểm cho vay khác nhau, có thể gây ra những bất lợi đến người vay.

– Có thể phát sinh ra nhiều khoản phí bên cạnh lãi suất, là cái bẫy nguy hiểm mà nhiều người đi vay chưa hiểu rõ.

5. Cách tính lãi suất của vay thế chấp

Lãi suất là một trong những vấn đề nhiều người quan tâm nhất khi muốn vay tín chấp ngân hàng. Mức lãi suất này thường khá cao, nhưng vẫn được tính theo những nguyên tắc cụ thể để người vay có đủ khả năng chi trả theo quy định của Ngân hàng Trung Ương đề ra. Hầu hết các ngân hàng đều thực hiện theo tiêu chí “Trả góp đều, lãi tính trên dư nợ giảm dần hàng tháng”. Như vậy tiền nợ càng ít, lãi sẽ càng giảm.

Cụ thể được tính theo công thức:

  • Tiền gốc hàng tháng = Tiền vay/Số tháng vay.
  • Tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay * Lãi suất vay (Ví dụ: Vay 200 triệu đồng, lãi suất 19% trong 1 năm sẽ là 100,000,000 *13% và chia cho 12 tháng).
  • Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay.

Nếu trả góp đều theo hàng tuần, hàng tháng, lãi tính trên dư nợ cũng sẽ giảm dần theo tháng.

Vay tín chấp ngân hàng là một trong những hình thức cho vay vừa mang lại bất lợi, vừa mang lại những thuận lợi cho người đi vay. Khi quyết định chọn lựa hình thức vay ngân hàng này, cần tìm hiểu kĩ lưỡng những điều kiện, điều khoản cho vay ở nhiều ngân hàng, đảm bảo chọn lựa dịch vụ vay phù hợp và có lợi nhất cho bản thân, cũng như đảm bảo chứng minh tốt khả năng hoàn trả tiền nợ để vay thành công.

Theo taichinh.online tổng hợp