Đáo hạn ngân hàng là gì? Tìm hiểu lợi ích, điều kiện, thủ tục

Đáo hạn ngân hàng là một thuật ngữ phổ biến trong hoạt động vay vốn. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết điều kiện, thủ tục đáo hạn là gì để thực hiện đúng. Nếu bạn cũng đang có cùng băn khoăn này, hãy đọc tiếp bài viết dưới đây để hiểu rõ về khái niệm này nhé!

1. Tìm hiểu đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng là thuật ngữ chỉ quá trình kết thúc một hợp đồng tài chính hoặc tài khoản ngân hàng theo thời hạn đã xác định trong hợp đồng. Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng để thanh toán khoản vay/khoản nợ hoặc các hợp đồng tài chính khác như tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu. Tại thời điểm này:

• Người vay vốn cần thanh toán toàn bộ số tiền gốc kèm theo tất cả các khoản lãi còn tồn tại.
• Người gửi tiết kiệm có quyền rút toàn bộ số tiền đã gửi kèm theo lãi suất tích lũy trong tài khoản tiết kiệm.
• Với hợp đồng tài chính, ngày đáo hạn là ngày cuối cùng mà có các bên phải tuân thủ các điều khoản và điều kiện đã thỏa thuận trước đó.

Đáo hạn là lúc người vay cần phải trả lại số tiền vay và lãi suất đã thỏa thuận cho ngân hàng.

2. Các hình thức đáo hạn ngân hàng hiện nay

Hiện nay, đáo hạn ngân hàng có 2 hình thức phổ biến gồm:

2.1. Đáo hạn khoản vay

Đáo hạn khoản vay là gì? Đây là gia hạn thời gian thanh toán các khoản nợ ngân hàng. Đối với hình thức đáo hạn khoản vay, bạn sẽ có thêm thời gian để trả nợ cũ và được phép vay thêm khoản tiền mới. Bạn có thể lấy khoản vay mới để trả cho nợ cũ và tích lũy tiền để trả khoản vay mới khi đến thời hạn.

Đáo hạn khoản vay có 3 phương thức phổ biến là:

• Đáo hạn chuyển vùng: Đây là hình thức vay đáo hạn ngân hàng khác không phải ngân hàng bạn đang vay. Hình thức này được áp dụng khi khoản vay ở một ngân hàng đã đến hạn, bạn thực hiện chuyển đổi sang khoản vay ở ngân hàng mới có kỳ hạn vay dài và lãi suất vay thấp hơn.
• Đáo hạn tại chỗ: Khi thực hiện đáo hạn tại chỗ, bạn phải đảm bảo khoản vay mới bằng với tài sản bạn đã thế chấp ở ngân hàng theo quy định. Sau khi hoàn tất thủ tục, ngân hàng tiến hành xem xét hồ sơ và quyết định có cho bạn vay đáo hạn tại chỗ không. 
• Vay đáo hạn bên ngoài: Phương thức này được thực hiện khi bạn không có khả năng chi trả nợ cho ngân hàng khi đến kỳ đáo hạn. Theo đó, bạn phải vay tiền của một tổ chức/cá nhân khác bên ngoài để trả khoản vay ngân hàng. Tuy thời gian giải ngân nhanh chóng, nhưng phương thức vay này mang đến nhiều thiệt hại vì mức lãi suất cao khá cao.

Vay đáo hạn bên ngoài được thực hiện khi người vay không có khả năng thanh toán số nợ và mức lãi suất cho ngân hàng khi đến kỳ đáo hạn.

2.2. Đáo hạn gửi tiết kiệm

Đáo hạn gửi tiết kiệm được thực hiện khi bạn đã đến hạn rút tiết kiệm nhưng không muốn rút. Trong trường hợp này bạn cần thực hiện thủ tục để đáo hạn ngân hàng. Nếu bạn không rút và không làm thủ tục nhận tiền thì ngân hàng sẽ tiếp tục gia hạn khoản tiền gửi với mức lãi tính theo số tiền ở thời điểm hiện tại.

3. Lợi ích khi đáo hạn ngân hàng

Đáo hạn ngân hàng mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng, có thể kể đến như:

• Hoàn thành nghĩa vụ thanh toán đúng hạn các khoản vay của ngân hàng.
• Người vay không bị liệt vào danh sách nợ xấu của ngân hàng, từ đó nâng cao tỷ lệ vay vốn thành công ở bất kỳ ngân hàng nào trong tương lai.
• Đáo hạn ngân hàng còn giúp bạn tránh phát sinh chi phí hoặc các hình thức phạt khi trễ thanh toán nợ.
• Sau khi đáo hạn ngân hàng thành công, bạn có thể vay các khoản tiền mới cao hơn khoản vay cũ để có thể chi trả khoản vay cũ và có vốn để duy trì việc kinh doanh.
• Tránh được nguy cơ bị tịch thu tài sản khi không có khả năng trả nợ.

4. Điều kiện đáo hạn ngân hàng

Để tiến hành đáo hạn ngân hàng, bạn cần tuân thủ các điều kiện cần thiết như:

• Độ tuổi từ đủ 22 – 65 tuổi.
• Không có lịch sử nợ xấu.
• Có tài sản đảm bảo để ngân hàng căn cứ vào đó quyết định số vốn được vay.
• Người đáo hạn có thu nhập ổn định và giấy tờ chứng minh thu nhập hợp lệ.
• Hộ khẩu/ KT3 (sổ tạm trú dài hạn) tại khu vực có chi nhánh ngân hàng cho vay.

• Thực hiện thủ tục đáo hạn khi đến thời gian đáo hạn đã được thỏa thuận trước đó.
• Với người gửi tiết kiệm phải thông báo trước cho ngân hàng về ý định rút tiền và thỏa thuận về phương thức thanh toán.
• Đối với đáo hạn khoản vay, người vay phải thỏa thuận với ngân hàng về việc trả nợ đúng hạn.

5. Đáo hạn ngân hàng cần thủ tục gì?

Khi thực hiện thủ tục đáo hạn ngân hàng cần có đầy đủ hồ sơ sau:

• Sổ hộ khẩu bản gốc.
• Căn cước công dân hoặc chứng minh nhân dân.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập của bản thân.
• Giấy tờ liên quan đến các thế chấp như tài sản thế chấp, giấy đăng ký ô tô,…
• Hồ sơ vay ngân hàng theo mẫu.
• Giấy phép kinh doanh của công ty (nếu mục đích vay là thành lập và kinh doanh công ty).

Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ tùy thân và giấy tờ liên quan khi làm thủ tục đáo hạn ngân hàng.

6. Chi phí đáo hạn ngân hàng

Tùy vào tính chất và mức vay mà chi phí đáo hạn ngân hàng sẽ thay đổi, cụ thể:

• Với gửi tiết kiệm: Bạn không phải chịu chi phí cho dịch vụ đáo hạn ngân hàng.
• Với khoản vay: Tùy vào số tiền, khoảng cách và hiện trạng hồ sơ mà ngân hàng sẽ áp dụng mức phí khác nhau. Cách tính phí đáo hạn ngân hàng phổ biến hiện nay là theo block 3 – 5 ngày đầu thì mức phí dao động từ 0,3 – 0,5 %/ngày. Cụ thể hơn:

– Khu vực TP. HCM: Mức phí khoảng 0,5%/ngày block 3 ngày đối với giải chấp hoặc đáo hạn cá nhân. Riêng đáo hạn công ty thì mức phí thấp hơn nếu đảm bảo giải ngân trong ngày.

– Khu vực Hà Nội và các tỉnh phía Bắc: Mức phí khoảng 0,3%/ngày block 5 – 10 ngày cho các dịch vụ đáo hạn, giải chấp, vay 3 bên, cá nhân hoặc công ty.

– Khu vực các tỉnh khác: Mức phí khoảng 0,5%/ngày trở lên kèm các khoản phí hỗ trợ đi lại, ăn ở,…

7. Các lưu ý cần biết khi đáo hạn ngân hàng

Để việc đáo hạn ngân hàng diễn ra suôn sẻ, bạn hãy “bỏ túi” một số lưu ý dưới đây:

• Nhớ ngày đáo hạn để chuẩn bị nguồn tiền và tham khảo ý kiến ngân hàng về khoản duyệt vay mới hoặc rút tiền tiết kiệm.
• Tham khảo trước quy định và thời gian đáo hạn của ngân hàng để tiết kiệm thời gian, chi phí.
• Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và hẹn gặp trực tiếp làm việc với nhân viên ngân hàng để xác thực thông tin đáo hạn.
• Bạn phải cảnh giác với tổ chức tín dụng đen và phải tìm những đơn vị uy tín cung cấp dịch vụ nhanh chóng và lãi suất phù hợp.
• Lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp với tài chính cá nhân của bạn.
• Phải có thông báo cho vay hoặc hợp đồng tín dụng mới để đảm bảo đầu ra, tránh trường hợp phát sinh chi phí ngoài ý muốn.
• Nên chọn tổ chức tín dụng uy tín và hợp pháp để thực hiện đáo hạn khoản vay tránh tình trạng tiền mất tật mang với đơn vị cho vay tự phát.

Đến đây, hy vọng bạn đã nắm rõ đáo hạn ngân hàng là gì cũng như lợi ích, điều kiện và thủ tục. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ đáo hạn nhằm tạo điều kiện cho khách hàng kéo dài thời gian trả nợ hoặc gửi tiết kiệm. Vì thế, bạn có thể cân nhắc đáo hạn để quản lý và kiểm soát tài chính của mình tốt hơn